核心提示：村镇银行目前呈现身处县城，资本金普遍在5000万元以上的格局具有一定合理性，但难题是如何确保其“下乡”动力、真正服务于三农。

“你们不要问我这么多嘛，我房子修好马上要出去（打工）中国评论网，反正过年前还你们钱就行了。”四川农民刘文春觉得没必要太多询问，他正在建造家里的三层小楼，申请了仪陇惠民村镇银行3万元贷款。第二天，两位客户经理就让他拿到了3万元贷款三农网，这让他还是有些惊喜。

惠民村镇银行是全国首家村镇银行，开业至今正好3年，目前全国有超过150家村镇银行，愈来愈多的农民开始与这些新型银行发生关系。

村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。

但过去三年，依然风雨兼程三农政策，道路曲折，充满沧桑。

有些问题已经引起了监管层的注意，比如个别村镇银行出现厌农倾向；一些村镇银行被认为是私人老板开的银行，吸收存款异常艰辛；一些村镇银行连基本的汇兑结算业务都无法办理，成为网络金融时代的一个孤岛……

村镇银行发展的难题在于，如何既实现商业上的可持续性三农问题，保证参与各方的积极性，又能保证其服务“三农”的方向不动 (责任编辑：佚名)