“我们一直就想代理省内村镇银行的结算系统，但是努力了两年多都没能代理到一家，但是他们走人行渠道又是如此辛苦，不知是何原因？”在阅读了上周三本报金融周刊报道《云南村镇银行：别看盈利，先说困难》一文后，在最近一周内，昆明市内多家商业银行相关负责人都与记者取得联系进行讨论，并表达了代理村镇银行接入人行结算系统渠道的意愿。

不过，接受记者采访的村镇银行都说了“不，不靠谱”。

行内汇划系统不适合村镇银行

7月末数据显示，省内8家村镇银行相比6月末高速公路乐队，利润增长依然迅速：7月，8家村镇银行共增加利润600多万，贷款客户增加近200户，“这与开通了人行的结算渠道是密不可分的，8月可能情况更好，毕竟又有两家村镇银行获得了结算系统。”一位接近监管层人士表示。

记者上期金融周刊就已提到，省内村镇银行短则1年，长则3年才能申请到这一系统，便利的资金清算体系，实际成了为难人的“工具”。“村镇银行等新兴小型金融机构很难搭上这一资金高速公路，从技术角度看，以直接参与者身份加入支付系统必须开发使用与支付系统对接的接口软件，而接口软件开发使用及后续维护成本较高，考虑到规模小业务量少的现状，部分村镇银行对此望而却步。”业内人士分析，从管理角度看，支付系统对直接参与者资金清算业务提出了较高的管理要求，尤其是清算差额资金、查询查复业务处理等，村镇银行内控管理方面目前还难以达到这些要求。

从业务角度看，出于属地管理的原则考虑，现代化支付系统暂不支持村镇银行以异地代理间接参与者的身份加入支付系统。村镇银行的行别属性定义为其他商业银行，行别代码独立，支付系统不支持其作为主发起行或其他银行的间接参与者身份加入支付系统。

“对于分支机构众多的其他金融机构公路安全保护条例，行内汇划系统是资金清算的另一条重要通道。然而，对于村镇银行而言，一方面村镇银行均处在发展初期，基本是处于独家网点的发展阶段，行内汇划系统没有支持的空间；另一方面目前各家村镇银行核心系统自成体系，没有建立统一的清算渠道，网点资源不能共享。因此，行内汇划系统的建设是不适合在村镇银行发展。”一位接近人行的内部人士直言。

加入同城交换系统仍有难度

区域范围内的同城交换系统，是对现代化支付系统和行内汇划系统等资金清算渠道的重要补充。而同城交换依赖于票据等支付结算工具的广泛运用及同城范围内机构资金管理等问题。

首先，村镇银行作为新设金融机构，票据制版印制的流程影响到村镇银行日常票据尤其是支票业务的及早开展。《中国人民银行关于票据凭证印制有关事宜的通知》（银发［2008］150号）规定，“村镇银行需要使用人民币票据凭证的，应按照中国人民银行的有关规定向中国人民银行当地分支机构提出申请，经中国人民银行总行批准后统一制版、印制。而村镇银行提出票据制版申请时，应出具金融业务许可证复印件、银行业监督管理部门批准其从事票据业务的批文复印件等”。村镇银行均设立在村镇，其票据制版申请及印制要经过县、市、省人民银行层层书面形文，最后经总行批准，时间跨度过长。从具体情况看，村镇银行在开业初期的几个月内，票据制版申请无法得以快速落实中国评论网，处于没有票据使用的尴尬处境。

此外，由人行组织的同城交换高速公路，基本实现了系统化网络化运作。相比手工化条件下只需在组织同城交换的当地人行开设准备金存款账户进行不同行别之间的资金清算而言，系统化后的同城交换系统准入门槛提高，大部分村镇银行以现有条件加入有一定的难度。“以系统支持的同城交换业务最终依赖于支付系统进行辖内资金清算，而村镇银行暂不是支付系统的清算账户使用者，限制了其加入同城资金清算。”接近人行人士表示。

代理渠道“抢我们的资源”

据记者了解，现在省内部分商业银行都已经推出了“代理接入支付系统客户端”服务，但是至今，没有一家村镇银行愿意与其合作。

“究其原因，实际就是资源的掠夺，省内除了农村合作金融机构，就是5大行网点多些，商业银行的网点实际上是十分稀缺的，加上如今银监会批复新网点的难度，许多银行都只能另谋出路。”一业内人士坦言，中信银行19家、光大银行13家、华夏银行20家、广发银行19家、深发展9家、招商银行24家、浦发银行13、兴业银行9家、民生银行14家、恒生银行1家，合起来也只有141个营业性网点。“他们只要代理了村镇银行的结算系统，实际上也就是部分控制了这家村镇银行，日后不到当地设立分支机构，也能对那里的客户资源了如指掌。”业内人士坦言。

“代理，我们一直觉得不靠谱。就是依托发起行做也不是长久之计，长远来看，我们依然认为走人行渠道才是最稳妥的。”省内一村镇银行负责人表示，代理渠道我们曾经也考察过，如果筹备期就联系，那开业就可以开展业务了。但是最大的弊端来自，首先长期要交使用费，其次客户资源也没了保密性，因为代理了，客户必须到他们银行也开立一个账户。“最核心的还在于，我们今后肯定是要做大的，总分行制设立后，实际上代理就很不方便了，加上资源的外泄，实际上就是省了一时之力，永世不得安宁。”该负责人直言。