16家上市银行半年报都已发布，不良贷款余额和不良贷款率实现“双降”的喜报背后却是逾期贷款大幅上升，考虑到逾期贷款有转为不良贷款的可能，所以未来仍然存在潜在的信用风险。

WIND资讯及《证券日报》金融机构中心统计数据，除宁波银行持平以外，15家上市银行不良贷款和不良贷款率较年初普遍下降。与此相对的却是10家上市银行逾期贷款余额较今年初大幅增加，其中宁波银行增幅最大，达到31.9%，增幅最低的交通银行也达到了5%。

不良贷款和不良贷款率

普遍“双降”

本报记者根据刚刚出炉的16家上市银行半年统计，不良贷款和不良贷款率普遍下降，农业银行不良贷款率为1.67%，较年初下降了36个基点，降幅最大。同时农业银行不良贷款余额绝对值减少103.57亿元也是最多的，由年初的1004.05亿元减少到年中的900.48亿元。只有宁波银行一家不良贷款率与年初持平，为0.69%。不良贷款率超过1%仅有三家，分别为农业银行1.67%、建设银行1.03%和中国银行1%。不良贷款率最低的是兴业银行，为0.35%。而不良贷款余额最多的目前仍然是四大行。

事实上，从趋势上看不良贷款率是逐步下降的，中国银行业的不良贷款率当前已经降到了历史最低水平。不良贷款率的持续降低除了不良贷款余额减少，还因为这几年的货币扩张和银行信贷的扩张。

分析人士称中国评论网，近几年我国银行业加强了资产质量管理，下大力气对不良贷款进行了核销，剥离不良资产处置抵押物民生银行信用卡，同时各家银行纷纷上市，也促使不良贷款率的降低。另一方面，银行信贷大幅增长，如今整个银行体系超过50万亿的贷款余额，是2005年的2.5倍，信贷的扩张也客观上稀释了不良贷款。

逾期贷款攀升

本报记者对半年报统计发现民生证券，多数上市银行的逾期贷款余额在本报告期出现了跟不良贷款相反的趋势，除光大银行中报没有公布逾期贷款余额外，10家上市银行逾期贷款余额较年初增长，其中宁波银行、民生银行和浦发银行位居增幅三甲，分别达到31.9%、24.7%和22.2%，增幅最低的交通银行也达到了5%。

工商银行1081.5亿元的逾期贷款余额在16家上市银行位居首位，同时其逾期贷款与贷款总额的比例也是最高的，达到1.47%。逾期贷款余额和逾期贷款率最低的都是深圳发展银行，分别为3.39亿元和0.076%。

联讯证券投研中心分析师沈龙珊告诉本报记者，“逾期贷款既是监测银行资产质量的重要指标之一，也是预测不良贷款率的前瞻性指标。我们注意到，银行逾期贷款中相当大一部分为新近出现，一是因为持续的加息导致债务人还款负担加重，另外部分房地产和制造业企业受宏观环境影响还款能力不足，导致了不能按期还款。从过去经验看，银行不良资产的清收和核销集中在下半年。往往在报告中的体现就是中报的时候逾期贷款较年初回升，但年末会回落。”

沈龙珊还表示，逾期上升一定程度反映了经济活力下降对于企业的影响，经济增速回落和紧缩会给部分企业带来现金流压力，短期内造成逾期上升是正常的。但是逾期贷款增加也是不良贷款率上升的先兆，将有一些逾期时间较长的贷款迁徙为不良贷款。从这个角度看，银行的风险是在上升的。但银行可以通过管理来保持不良余额的合理水平。

根据半年报公布数据，中信银行年初逾期贷款余额为105.79亿元，年中减少到61.41亿元中国民生在线，降幅高达近42%，在所有16家上市银行当中尤为抢眼。据其年报称，2011年上半年通过管理系统手段，强化了贷款逾期本金和利息监控，每月监控通报各分行贷款本金和利息逾期情况，督促分行加快逾期贷款的回收，收到良好效果。截至报告期末，逾期贷款余额和占比继续保持较低水平，其中，逾期91天或以上的贷款余额比上年末减少3.05亿元人民币。

责任编辑：NF069