银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请，它们分别是腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人的温州民商银行；华北、麦购为主发起人的天津金城银行。但令人感到奇怪的是，一直要做搅局鲶鱼的马云旗下的阿里银行却未能成为首发获批的民营银行。

为此，拟任阿里银行行长的俞胜法进行了解释：“我们要做纯网络银行模式，这就是我们目前没有获批的原因之一，因为目前国内还没有先例，此外对于市场环境等方面的调研也还需要时间。”看来阿里银行追求的是并不仅是功能强大的网络银行，而是没有线下物理网点，且完全依赖互联网开展业务的“纯网络银行”模式。

笔者认为，在阿里金融看来，网络银行有三大优势：其一、这种模式不受时间、地域限制，可以在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供服务，因此在国外也被称为AAA（Anytime、Anywhere、Anyway）银行。

其二、与传统银行相比，阿里的巨大存量客户像一座金矿，成立网络银行可以使阿里轻松的将客户信息植入到金融服务中去。其三、由于网络银行高效便捷的服务方式，可以在短时间内提供传统银行所不能提供或不能及时提供的服务。包括网络信用贷款、网络订单贷款以及消费贷款。

更为重要的是，为阿里电商服务的阿里小贷，已经经历了多年运作，积累了丰富的风险和信贷经验。上亿企业客户的财务信息、行为数据都将成为网络银行运营的基础。此前就有媒体报道，阿里网络银行的放贷模式会与阿里小贷极为类似，或者干脆以阿里小贷作为主体。

尽管马云对阿里银行的准备工作已经就绪，但是笔者认为，纯网络银行并不符合中国的国情，所以阿里银行要想获批前面布满荆棘。

首先，没有物理网点，也就没有信用依托。目前，中国社会诚信体系几乎丧失殆尽，亲朋好友之间尚且不能做到在经济信用上相互信任，如果阿里成立网络银行，大家会把辛苦赚来的钱交给一个看不见摸不着的虚拟银行吗？金融本质就决定了银行不能没有网点，在出现问题时，人们第一反映是去一个看得见摸得着的网点得到精准服务。

不可否认，单纯的互联网界面虽然能够带来便利，省去做传统物理性网点的成本，将传统银行业务在空间上进行了外延，但没有物理网点也就意味着没有信用依托，金融交易或将难以发生。笔者认为，短期内，纯网络银行很难在中国独当一面，网络银行只能做到使传统银行的业务得到延伸。

再者，阿里的大数据只能用来精准营销，很难对金融资产进行风险定价。在互联网金融茁壮成长的同时，我们也发现线上违约和欺诈风险也随之增

加。时至今日，还没有一家互联网企业能够做到用大数据为金融资产进行风险评估和定价，最多大数据只能起到精准营销的功能。笔者认为，阿里只有自己平台上几百万商户的数据，如果要开网络银行，这些肯定数据不足以支撑起一个独立的可以依赖的风控模型。

业内专家也指出，网络银行现在还不能做到不需要与客户见面，或不需要实地考察，或不需要抵押或担保质押就能为资产风险定价。在不依靠物理网点进行线上线下结合，而单纯依赖仅有的大数据来做金融，目前来看必然是件不靠谱的事情。

虽然阿里巴巴对自己的大数据平台信心百倍，但是如果要开网络银行显然仅靠大数据还是不行的，即使有了足够的大数据支撑，也只具有参考价值，金融资产的风险评估还是需要靠其他手段来完成。

最后，从国家层面来看，监管的缺失也不利于纯网络银行在中国的发展。笔者认为，与国外发达国家相比，中国网络银行业务发展较晚，监管层还没有探索出一套较为成熟的经验和办法，包括准入退出机制、业务扩展管制、日常检查与信息披露等。而美国和德国等国家的监管当局对网络银行一般都要其接受日常检查，内容包括资本充足率、流动性、交易系统的安全性、客户资料保密性和隐私权保护等等。所以在短期内，阿里巴巴要走纯网络银行这条路肯定是行不通的。

网上银行平台给客户带来的是高效、便捷、不受限制等优点，但是阿里要走纯网上银行这条路目前来看肯定是行不通的，一方面纯网络银行不符合我国的国情，有物理网点才能赢得客户的信任，而在国外网络银行也大多只是传统银行的业务延伸。

另一方面阿里具有的大数据优势，在开设小贷公司服务于几百万商户还绰绰有余，但开银行这点大数据肯定力不从心，金融安全要靠一系列风控体系，仅靠大数据也不能对贷款安全提供保障。更为关键的是，目前政府在纯网络银行方面监管还是空白，补漏尚需时间，所以现在要成立纯网络银行的阿里恐怕也过不了政府这一关。

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责任编辑：Camille Li