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　　互联网金融时代的反思

　　有一句话叫做：一流的企业卖品牌，二流的企业卖技术，三流的企业卖产品。但在互联网金融时代，我们要重新进行反思。

　　首先，互联网已经成为一种物质基础。它不再只是一种技术、一种工具或者一种渠道，随着互联网技术的普遍发展，它已经成为这个社会的物质基础结构，离开它，金融乃至整个经济、社会都没办法运行。

　　第二，互联网已经成为这个时代的生存条件。可能不是所有人都认为互联网像阳光、空气和水一样成为我们必须依赖的资源和条件，但是确实有一部分人，特别是80后、90后一代，他们的成长伴随着无线WIFI、手机和社交媒体。

　　第三，它成为资源环境的一部分。在这个时代，做金融和以往时代应该有所不同。互联网金融的崛起绝非偶然，它不是简单的“互联网+金融”，或是互联网和金融的简单嫁接，而是在整个互联网环境下和互联网基础设施上来做金融。 　　

　　互联网金融和民间金融相结合，它的爆发主要在互联网金融2.0时代，社交媒体、即时通讯、云计算、大数据、定位等一系列新技术的出现，支持一种去中心化的交易结构的出现。而传统金融机构，因为受过去网络时代的基础设施的限制，还没能很快完成转型升级。所以，互联网金融出现了一些新的特点，即所谓P2P众筹的“野蛮生长”。

　　2013年被人们称为互联网金融的元年，主要因为新型互联网金融民间借贷中介P2P的崛起，到今年已经先后曝出了近200起P2P的跑路、倒闭或者破产等事件。严格说来，P2P是一种风险分散资金的交易结构，所以那些跑路的都是伪P2P。

　　互联网金融发展的新特征

　　2013年是以草根互联网金融平台的鲶鱼效应为特征，而今年是以正规金融机构奋起直追为特征，特别是今年，传统金融机构、银行、证券、保险都重新杀入了互联网金融的创新领域，正在奋起直追。新特征表现为以下六个方面。

　　第一，从野蛮生长到规范发展。传统金融机构的规范意识很强，即使涉足到互联网金融领域也是如此。但去年野蛮生长的P2P众筹平台，由于处在一行三会的监管之外，并且秉承了互联网的创新精神，求速度、求效率，更讲究迭代创新，忽视了质量。因此，当下的互联网金融到了该规范发展的时候。

　　第二，从跑马圈地到精耕细作。去年中国还有相当大规模的人群和很多领域没有覆盖金融服务，所以纷纷跑马圈地。今年想要提供更好的服务，满足大家的金融需求，需要精耕细作。

　　第三，从草根创业到大佬围猎。去年创办的金融千人会被说成是草根金融、屌丝金融、平民金融，而今年互联网金融的参与者都是一些大佬。比如过去做房地产、做矿业的，还有很多银行、证券、保险、信托、基金也做互联网金融了，因此我们称之为大佬围猎。

　　第四，从消费金融到产业金融。去年主要以从电商平台上发展出的消费金融和传统社交平台上发展的社交金融为主，而今年各个企业结合自己的资源发展并开发了新的互联网业务。

　　第五，从市场自发到地方布局。早些年主要是企业瞄准市场的空白点和痛点推出自己的产品。去年开始，地方政府发现，我们的产业升级和经济转型有了新的抓手——互联网，于是纷纷建立互联网金融中心。

　　第六，从中国发力到全球互动。我们提出“互联网金融”后，跟美国、欧洲进行交流和探讨，他们意识到什么样的方式可以更好地为金融服务。Google也把大数据应用到金融领域，并加快了脚步。

　　如何打造互联网金融品牌的核心竞争力

　　互联网金融是个技术活。年轻一代想创业、想创新，追求到互联网上实现价值，必须注意三种核心技术。

　　第一，ICP技术要搭互联网。因为纯线上P2P必须到互联网上交易，所以IP（ICP）非常重要；第二，风险控制技术，做金融就是做风险控制；第三，法律技术。做金融需要设计很多合约，要完成一系列新的游戏规则设计和法律。不仅仅是条文和规范，更重要的是权利义务的平衡与合约设计。没有掌握这些能力，没有这样的团队，互联网金融就相当于高空跳伞却没有打开降伞包，很危险。

　　在这种情况下，我们对互联网的理解也要随之改变。过去更多地强调金融属性，但今天更要强调互联网属性。作为一种品牌，它必须有“三度”：一是知名度，但它不等同于简单追求宣传和影响力；二是美誉度，指的是品牌的核心内涵；三是忠诚度，因为互联网上迁移成本很低，导致客户流失非常容易。

　　所以，要充分关注打造金融品牌中的互联网作用。在今天，基于互联网做金融，应该学会利用互联网的媒体属性来提高品牌的“三度”，打造核心竞争力。

　　第一，互联网金融要打造核心竞争力，核心内涵是爱心和责任。为什么互联网金融得到了党中央和国务院的包容和支持，因为它提倡一个目标：普惠金融。他们希望通过互联网金融，能让过去没有获得金融服务的弱势群体、三农领域、小微企业得到金融服务。所以，做金融不仅仅是为了挣钱，还必须要有爱心和责任，只有具备这个内涵，才不会迷失自己的方向。

　　第二，打造互联网金融，必须要用技术创新的方法为客户解决痛点、创造价值。过去，中国的金融行业同质化竞争非常严重；今天，在互联网时代下，要考虑怎样保持独创性，为客户带来价值。

　　第三，做互联网金融品牌必须懂法律技术。在确定商标、注册域名时应当考虑到下一步可能会引起什么样的关注、是否是有人模仿等等。

　　互联网时代，一个漏洞就可能让所有的数据被窃取走，所以网络安全、数据安全是考验核心竞争力的重要标尺。做金融，不仅仅涉及到个人的隐私数据，还可能涉及资金安全。所以，必须加大力度加强安全保障。  

　　当下，创新层出不穷，今天的品牌到明天就可能被人遗忘。所以保证持续发力、不断创新，才可能在迭代中胜出。