浅谈基层农村金融机构远程集中授权风险防范的思路_评论网--全球最大的政经类评论门户网站

基层农村金融机构远程集中授权是被授权业务网点柜员，将前台柜员需要授权的交易信息，以及业务凭证影像、视频、音频等同步传输至“后台集中授权中心”，由授权人员在自己的终端上审核并完成授权的业务授权实现模式，远程集中授权由“面对面”授权向“背对背”授权模式转变,使监督模式也由事后监督向事中监督转变，将风险监管端口进行了前移，更加有效的防范了前台业务的操作风险。
一；远程集中授权的好处
实现远程集中授权，在一定程度使基层农村金融机构授权向智能化发展，提高了科技含量，适应了社会发展，强化了竟争力，大大提高了业务办理效率、减轻了柜面服务压力、缩短了业务完成时间，优化了人力资源，降低了成本，更重要的是有效降低了一线柜员的业务操作风险。
二；远程集中授权存在的不足
远程集中授权模式是基于现代智能信息科学技术基础上，快速完成相关业务授权，为客户提供优质服务的一种新模式，如能按规范的授权标准流程履责，按法规制度一丝不荀执行，那在界定职责界限上非常明晰，金融风险会大大弱化；但在实际操作过程中存在很多不足，不可避免的会产生风险，具体操作存在不足产生风险的因素如下；
（一）鉴别真实上存在风险；一是客观方面；基层农村金融机构远程集中授权模式起步晚，加上网点多面广，员工素质参差不齐，金融科技投入不太足，智能机具更新未能极时跟上，导制员工上传业务凭证影像、视频、音频等不太清晰，同时业务笔数多，时间紧，忙时难免规避误识和误导。二是无科学鉴别真实身份的机器和系统，主要是网点经办人现场照像图与身份证像图无法一致，因为我国身份证要十年或多年办一次，这之间变化太大，有的胖了，瘦了或变故后变型，不好精准确认。三是主观方面；免不了少数业务人员搞内外串通，接花移木，以假换真，远程授权无法全面控制和甑别。业务真实性风险是基层农村金融机构远程模式大力推行之后面临的主要风险，远程授权人员单纯依托于网点柜员扫描的客户申请影像资料、证件影像资料等对业务和用户资料进行判断，与现场授权相比，远程授权人员因客观条件的限制，对业务真实性的识别能力显著降低，从而增加了业务真实性风险。
（二）辅助审核不力；基层农村金融机构由于人少事多，任务重，竟争大，绩效考核方案有待完善，员工为了完成任务，挣分拿钱，网点业务人员采取快而粗办，少数员工还铤而走险，做事只想当下，不管长远，想法设法过关走捷道，有时远程授权细审慢点就投诉和急催，互相无奈，加上网点本来就未配备专职辅助授权审核人员，有时按要求交换审核再上传也是形式，导制现场辅助审核不力，现场辅助审核的力度是有效预防业务真实性风险的发生基础，但实践过程中经办人现场人员审核不重视，网点人员对远程授权人员过度依赖的状况很浓烈。部分工作人员不明确自身的职责，只签章不审核，交由他人代为审核也是走过场，导致正规的审核流程没有切实被履行。另外，业务人员相对较少，能力素质参差不齐，对制度错误理解或者仿照既往模式审核进行审核，导致审核风险产生。
（三）服务体验风险
远程授权模式下，基层农村金融机构在业务层面有较大的调整，网点不定期会出现非标准特殊业务，若相关的制度和规范界定不清晰，或者制度存在漏洞，在内部审批、资料候补等流程操作上，对于紧急业务的服务体验无法及时跟进；从柜员操作层面而言，对于最新信息掌握的不明晰，导致信息不对称情况发生，很可能产生授权误操作，从而产生服务体验风险以及误操作风险。
（四）；其他因素； 1；冲正抹账少监督；只需业务凭证、冲销依据（网点负责人或值班柜员签字确认，贷款抹账仅提供上一级审批资料，业务凭证、注明抹账原因并经网点负责人审批或值班柜员签字确认就可（如内部二人勾结就无法防控），2，向个人和单位帐户存取款转账不规范；提供经办人有效身份证件和帐号就可随意存；有U盾或K盘和身份证件可转帐，有的为完成单位存款任务和完有效帐户考核，做工作将客户的身份证，卡，有U盾或K盘放在自己处，随意几天存取转帐后退还客户，还有少数的基层乡镇单位月季未向很多个人和单位转账，开很多张支票放在金融部门业务人员处，经办人将身份证带走办其他事去了，金融部门业务人员对不现场和无身份证的单位进行授权转账，虽然授权办了，但隐形风险就存留下来了。
三、措施
（一）强化风险理念
规避风险的基础前提是树立风险理念，上级领导定时不时指导基层农村金融机构所有工作人员及管理人员，在日常工作生活中，不断了解各种风险，认知各种风险，明确哪些操作和流程容易发生风险，从而针对性的控制风险，在操作之前就有强烈的警惕意识。所以必须不间断加强警示教育，每季进行风险点提示，将不按规操作被处罚的案例通报，将其社会危害性讲清，使全员从心里有敬畏感，自觉正确处理风险与发展的关系，执行制度与发展的关系，树立正确的发展观和风险理念。
（二）做好培训，提高素质；远程授权模式在规范性和标准性上不断改善和提升，完全实现了柜面操作与授权的物理隔离，且通常以任务随机方式开展，但任何规范都不可能全面规避风险，尤其是现场模式中，工作人员产生操作误差的可能性依旧存在，因此强化全流程参与人员的风险意识，是有效的措施，每月开展培训、内容可以采取风险案例教学、规避风险的经验分享、预估性风险评估，学习《集中授权业务操作规程》等多种方式，对所有人员进行培训，同时对柜员进行现场辅助、提高素质，使其树立牢固的风险控制意识，从而从源头上有效控制风险。达到在增强全员风险意识的前提下，强化授权操作员熟练根据柜面业务相关法律法规、监管要求以及行业管理规定和授权权限，独立审核、独立判断、独立在授权范围内，对柜面授权业务进行审核和授权；在授权过程中发现网点人员有违反规章制度和操作规程、业务处理不规范、差错和过失等各类问题，拒绝授权，发现重大风险隐患及案件线索，及时向负责人报告，确保各项业务合法合规，，
（三）规范操作，强化执行
强化授权标准的制定，编制规范化操作、执行流程，所谓无规矩不成方圆，基层农村金融机构涉及业务众多，远程授权的进行使风险的发生率相对高，由此建立健全授权制度、操作流程是控制风险是有效策略。基层农村金融机构应该结合日常容易发生的风险案例的实时平台，并且在新业务、新操作推行的过程中及时更新，便于所有工作人员认真学习，其中应该包含制度修订、产品推新、流程变革、新型案例等多样化信息，能够将基层农村金融机构的最新动态及时传达给所有业务人员，并且能根据不同人员的需要搜索，要求严格执行，由此可以随时随地提升全员的风控理论水平，并且在业务操作过程中以专业化的技能和操作办理，减少因不知情而导致的误操作可能。
（四）科学信息技术的引入和应用
科学信息技术的引入和应用是利用新科技的协助完成业务操作的有效手段，基层农村金融机构应该加大对于新科技技术的投入，引入先进的科学信息技术，尤其在对客层面，对于人脸、指纹、声纹、电子签名等最新验证技术的引入是非常必要的，如此能够在引进客户和业务办理的过程中，有效验证和识别新老客户的身份和信息，切实提高业务真实性风险的防范能力。在基层农村金融机构内部控制层面，也要引入全新的科技技术，实现银行内部系统的可追踪性、安全防篡改性，异常自动示警等功能，并且要求相关人员掌握新技术新科技的操作技巧，而技术人员则要随时检验和维护，确保内外部控制系统有效、稳定运行，从技术角度规避和防堵漏洞，让风险无法溢出，从内部和外部共同控制风险的发生。
（五）；完善考核机制; 首先在目标任务的分配上，不要超过了客观经济规律的应增长数，不能超出当地经济发展状况，不得让一线员工垫起脚都摘不到桃吃。要科学合理分配目标任务。其次应完善激励机制，科学设置岗位系数，以业绩论英雄，不搞以级别论收入，重点调整岗位系数，适度提高一线员工岗位系数，公平公正分配绩效工资和福利。让一线员工有想头有盼头，做实事的有甜头。再次是完善内控制度，逗硬奖罚。
（五）加大稽核检查力度，上级稽核部门要按时对业务开展情况，制度执行情况，本地授权和远程授权通过现场和非现场进行检查，对异常情况和违规现象进行处罚。

(责任编辑：佚名)